“一条链”“一个码”，就能管好每张预付卡

■记者 陈洁

“以前每次看到预付卡优惠，心里都犯嘀咕，生怕钱花了，服务没了。”家住静安区的王女士，是预付卡消费的“老顾客”，也是“受害者”之一。但最近她发现了一种新的消费方式——预付码，“扫一扫这个码，商家的信用状况、资金监管情况一目了然，充值、消费再也不担心了。”王女士笑着展示手机上的“预付码”应用。

这场预付卡市场的变革，得益于科技企业的创新与努力。康存数据服务（上海）有限公司，作为一家大数据高新科技企业，正投身于单用途预付卡智能管理与服务。

康存数据副总裁张斌在接受采访时表示：“我们深知预付卡市场的痛点，也看到了区块链技术的巨大潜力。于是，研发了‘预付码’，希望用科技的力量，为消费者营造一个更加透明、安全的消费环境。”

区块链作为创新型技术，具有分布式记账、加密传输、智能合约、共识与激励机制等特点。基于这一特性，2018年，康存数据研发了预付卡联盟链，将经营者信用数据、业务数据与政府监管部门、消费者以及金融机构进行共享和互通，构建了一个风险可预测、可预警、可预防、可处置的监管闭环。

“如果说预付卡联盟链是底层技术，那‘预付码’则是具体应用。”张斌告诉记者，经营者“领码”应领尽领、诚信经营；消费者“查码”应查尽查、放心消费；监管者“管码”应管尽管、协同履职；赋能者“用码”应用尽用、精准赋能，实现了发卡、资金、信息、投诉“一站式”管理。

消费风险全链追踪

通过分布式身份（DID）技术，将发卡经营者经营、监管部门的市场准入、稽查执法等公开信息上传至区块链，结合人工智能技术，监管者可对这些存证信息实行真实性和有效性排查，从而提高监管效率。

通过分布式记账，可以确保每一笔消费资金全链追踪（记录可查看不可篡改），保证交易的透明度和可信度，从而减少商家挪用或滥用预付资金的风险。例如：红码，代表经营者已信息对接，已开通资金存管或履约保证保险功能，但尚未实际存管资金或投保，为高风险；绿码，代表经营者已信息对接，预收资金已全部存管或投保，为低风险。

通过分布式技术、共识机制、隐私计算、智能合约等区块链技术，构建商家和消费者的信用档案，可以实现跨层级、跨地域、跨系统、跨部门、跨业务的综合监管，开展经营者全链条、全生命周期的风险管理。

智能合约保障权益

通过分布式账本、智能合约、预言机同步接口等技术，为每张预付卡嵌入“保险芯片”（存管/保险/信托预收资金），给足消费者“安全感”，提振消费“强信心”；还能为经营者（尤其是中小微企业商户）提供融入场景、直达需求的信用贷款和惠民保险、供应链服务等服务。

通过数据上链、智能合约等技术，“预付码”自动为每张预付卡签订合同、进行收付/结算，以及办理服务或商品兑付、退款手续等，增强交易信任、保障交易安全、降低交易成本。

消费数据上链存证

通过数据上链、分布式记账、非对称加密、共识机制等技术，消费数据上链存证、可溯源，对预付资金的流动实时追踪和记录，确保每一笔交易的透明度，减少商家挪用或滥用预付资金的风险，同时在权益受损时能快速获得证据支持。

“事实上，‘预付码’的上线，不仅利好消费者，对商家来说好处更大。”张斌表示，一方面，“预付码”证明了企业诚信经营，有助于争取更多“犹豫”的顾客，从而提升商家的销售额；另一方面，由于平台直接关联信用分和个人征信，客户“薅羊毛”等故意违约的情况也会相应减少。此外，通过发放预付卡，诚信商家可以很快融到资，提升经营水平。

2024年4月，上海市印发修订后的《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》，进一步规范了预付卡的使用。

目前，康存数据围绕预付卡消费应用场景开发建设的“预付码管理系统”，已覆盖上海、杭州、宁波、重庆、甘肃等多个省市，用户达到数十万家。合作商户更是涉及美容美发、餐饮、教培、体育、旅游等多个领域。“以往预付式消费尤为考验商户的良心。现在用了‘预付码’，有了平台的介入监管，我们商户的经营也将更加健康规范，消费者消费也能更省心、更放心。”一位从事餐饮行业的商户告诉记者。